そもそも日本の生保商品は、これまで月々の保険料も横並びなら、支払われる保険金や配当金にもほとんど格差がなかった。
極端なことを言えば、どこの生命保険に加入しても関係ないといってもいいほどだった。
それだけに生保各社の競争といえば、せいぜいどうやって自社のイメージを高めるか、といったレベルで行なわれていたにすぎなかったのだ。
だが海外に目を向けると、そこでは一転して厳しい生存競争が繰り広げられている。
顧客から預かった資金を、いかに運用し、いい実績を上げて、顧客に還元するか・・・。
せき他社より少しでも低い運用実績を出すようでは、顧客は堰を切って他社へと移ってしまうのだ。
より高い運用実積を上げることこそ、保険会社がグローバル・スタンダードな市場で顧客を獲得し、生き抜いていく唯一の方法なのである。
そして、その厳しい環境を、Sは生き抜いてきた。
そこで培われたノウハウは、「護送船団方式」でノンビリと商売をしてきだ日本の生保会社に比べて、はるかに高いレベルに達している。
つまり、おすすめは、変額保険の「アセットチョイス」Sを利用するメリットは変額保険全売上げの8%以上を占めている。
Sの主力商品は、あくまでも変額保険である。
同社の変額保険は「アセットチョイス」と名づけられており、「終身型」と「有期型」の2種類が準備されている。
そして、オススメは言うまでもなく、この「アセットチョイス」である。
ちなみに、終身保険や定期保険なども揃えてはいるが、こちらは商品内容も、保険料も日本の生保とまったく変わらない。
無理にSの商品に加入するメリットはほとんどないといっていい。
今のところ、Sを利用するメリットがあるのは、変額保険のみといっていいのである。
実際、売れているのも、4%以上が変額保険となっている。
「アセットチョイス保険自身、「アセットチョイス」を主力商品と位置づけており、それ以外の保険の販売にはまったく力を入れていないのが現状だ。
主力商品を徹底して絞り込むことで無駄なコストをなくし、経営をスリム化して、変額保険の優位性をさらに高めようという戦略なのだ。
Sを利用するなら、「アセットチョイス」だけと考えてもいいのである。
終身保険や定期保険、あるいはがん保険や三大疾病保険などの特約保険が必要なら、つまり、いいものを選ぴ、自分なりに組み合わせていけばいい。
どこか他社の商品のなかから、社に保険を固めるなどという必要はない。
多くの商品のなかから、いいものだけを組み合わせていく・・・、そういう時代なのである。
保険金の最低額は保証されているたとえ運用がうまくいかなくても死亡・高度障害保険金の最低額は保証されている。
そもそも変額保険「アセットチョイス」とは、前述したように、保険と投資信託を組み合わせた商品で、ファンドの運用実績に応じて、保険金額や解約払戻金の額が変動するという生命保険だ。
つまり、ファンドの運用がうまくいけば受取額も多くなるが、うまくいかなければ、少なくなってしまうこともある商品なのである。
ある意味では、証券会社と生保会社の垣根を取り払った商品といえる。
ただし、証券会社の投資信託と違う点もある。
それは、どんな場合でも死亡・高度障害保険金は最低保証されており、たとえ運用がうまくいかなくても、死亡・高度障害保険金の最低額は間違いなく受け取れるということである。
最低死亡保険金は運用成績のいかんを問わず、保証される。
いずれにしても決してソンはしないということなのだ。
ちなみに、これまでの戦後世界経済の歩みを振り返ってみても、長期的展望ファンドの運用実績が下降したことはない。
短期的に下降することはあっても、その後、必ず上昇しているのだ。
だから今後、長期的にみて運用実績が0%に終わる可能性は、まずないといってもいいだろう。
もし、運用実績がマイナスになるとしたら、それは世界的規模で、現在の経済システムが崩壊する時なのだ。
つまり、「アセットチョイス」の運用実績がマイナスになるという心配は、長期的にはまずないといっていいだろう。
Sは、日本で変額保険を売り出して以来、世界株式型というファンドの運用においては、一度としてマイナスを出したことがない。
それどころか、常に10以上の運用実績を達成しているのだ。
ちなみに判歳の男性が、1997年4月1日に基本保険金額1000万円の保険(一時払・保険料約265万円・終身型) に加入したケースを追ってみると、1998年3月末までの運用実績は3%にものぼっている。
そして、もし、その段階で死亡した場合には、1156万円の保険金が支払われることになるのである。
日本の生保商品なら、基本保険料の1000万円しか支払われないのだから、いかに得かがわかろうというものだ。
アセットチョイス」は早期開始、長期保有が鉄則「終身型」なら解約のタイミングがはかりやすい。
また若いうちの保険料も安い。
「アセットチョイス」には、保険期間を選択できる「有期型」と、一生涯保障される「終身型」とがあるが、基本的には終身型を選択すべきである。
図を見ると確かに有期型のほうが得にみえる。
しかし、現在、平均寿命が大幅に伸びていることを考えると、生きている限りファンドの運用が続く終身型を選ぶほうが賢明である。
振込終了後も運用状況をみながら、解約払戻金を受け取って老後資金に充てるか、それとも終身保険としてそのまま残すかを決めればいいのである。
それに対して有期型の場合、保険期間中に死亡することになれば、当然、死亡保険金を受け取れるので問題ないが、元気で生き続けた場合、期限内のもっとも条件のいい時を選んで解約し、解約払戻金を受け取るか、満期保険金を受け取るかしか手がないことになってしまう。
それだけ、選択の幅が狭まってしまうのだ。
だからこそ、終身型がオススメなのだが、もし有期型にするにしても、できるだけ10年といった長期のものを選択すべきであることは間違いない。
また、生命保険の場合、若いうちに加入するほど月々の保険料が安くなることは常識。
若い時ほど死亡する確率が低いので、それだけ保険料も安く設定できるのだ。
「アセットチョイス」たとえば、運用利率が7%だったとしてみよう。
その条件で伺歳までに3000万円貯めようと考えた場合、初歳から始めた人の月々の保険料は2万4448円。
一方、30歳から始めると月々の保険料は5万7256円にもなってしまう。
そして、実際に積み立てる額は初歳の人の場合は合計880万円、的歳の人の場合は1374万円にもなってしまうのだ。
早期開始、長期保有が「アセットチョイス」の鉄則といえそうだ。
「アセットチョイス」終身型一生涯保障、解約払戻金については変動部分がマイナスになることもある。
運用しているファンドは「世界株式型」「株式型」「金融市場型」などの6種類。
日本「アセットチョイス」には、現在、「世界株式型」「世界株式型E」「グローバル・バランス型」「世界債券型」「日本株式型」「金融市場型」と、6つのファンドが準備されている。
いずれにせよ集められた保険料のうち、一部は確定している基本保険料を支払うための運用に固され、残りが特別勘定として、契約者自身が選択したファンドで運用されることになる(契約年齢にもよるが、月払の場合、10%が特別勘定へ、一時払の場合は、約何%が特別勘定へ科されることになる)。
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